Hoeveel geld heb ik nodig om eerder met pensioen te gaan?

Deze vraag is niet eenduidig te beantwoorden en is afhankelijk van je eigen situatie. Hoeveel inkomen heb je maandelijks nodig wanneer je gestopt bent met werken? En wanneer en hoeveel opgebouwd pensioen en AOW ga ik krijgen?



Levensstandaard

Om te bepalen hoeveel geld je nodig hebt wanneer je stopt met werken, is de belangrijkste vraag: hoeveel verwacht je tegen die tijd per maand uit te geven? Hou er rekening mee dat door inflatie alles duurder wordt. Aan de andere kant zijn er wellicht kosten die je nu maakt, maar op je 60ste niet meer. Denk bijvoorbeeld aan een hypotheek die is afbetaald, of kinderen die uit huis zijn. Het begint dus bij inzicht in je vaste lasten. Voor mijn eigen situatie ga ik uit van circa €3.000 per maand (€36.000 per jaar) voor mij en mijn vrouw samen. Dit zou in mijn situatie ruim voldoende moeten zijn om de vaste lasten te kunnen betalen en ook om leuke dingen te blijven doen. Tegen die tijd heb ik bijvoorbeeld geen hypotheeklasten meer.


Levensverwachting en benodigd vermogen/inkomen

Uitgaande van een levensverwachting van 90 jaar (we gaan van het positieve uit), zouden wij vanaf ons 60ste jaar € 1.080.000 nodig hebben (30 X €36.000). Vanaf mijn 70ste ga ik echter pensioen en AOW ontvangen. Uitgaande van de AOW inkomsten en de verwachtingen van het pensioenfonds, zijn deze inkomsten in mijn geval ruim voldoende om de €3.000 per maand te dekken na mijn 70ste. Dit betekent dat ik 10 jaar met grotendeels eigen geld moet overbruggen. Een simpele rekensom leert dan dat ik 10 X €36.000 = €360.000 nodig heb.


Echter, veel pensioenfondsen bieden flexibele regelingen. Je kan bijvoorbeeld kiezen om sommige jaren een hoger pensioen uit te keren (bijv. ter overbrugging van je AOW leeftijd) en in latere jaren minder uit te keren. Zelf zit ik bij ABP en rekening houdend met pensionering op mijn 60ste, zou ik met mijn opgebouwde pensioen en de hoger-lager regeling voldoende moeten hebben aan een doelvermogen van €250.000.


Samengevat: om 10 jaar eerder te stoppen met werken, mik ik op een doelvermogen van rond de €300.000. Hoe ik dat probeer te bereiken zal ik in mijn volgende blogs uitleggen. Wanneer ik nog eerder wil stoppen met werken dan 10 jaar eerder, dan moet ik in ieder geval rekening houden met circa €36.000 meer spaargeld per jaar dat ik eerder wil stoppen.


Iedere situatie anders

Op internet zijn verschillende vuistregels en rekenvoorbeelden terug te vinden. Omdat iedereen een andere levensstandaard heeft en andere doelen nastreeft, en ook de financiële situatie per persoon verschilt is mijn advies om je doelvermogen op basis van je eigen inschattingen en wensen uit te rekenen. Heb je een lagere levensstandaard, dan is een lager doelvermogen wellicht voldoende (afhankelijk wanneer je wil stoppen met werken). Bouw je echter nauwelijks pensioen op, dan zal je waarschijnlijk meer doelvermogen nodig hebben omdat je dan een 'pensioengat' moet dichten.


Wat mij heel veel inzicht opleverde was de planningstool van het ABP. Waarschijnlijk hebben andere pensioenfondsen vergelijkbare tools. Mijn advies is om te kijken naar de tools die jouw pensioenfonds heeft, of je te laten adviseren door een financieel adviseur.


93 weergaven0 opmerkingen

Recente blogposts

Alles weergeven